在前不久召開的全球新能源汽車大會上，寧德時代董事長曾毓群提出，“寧德時代的換電技術(shù)以后甚至可以讓用戶只買車身，憑借共享換電、電池租賃就能節(jié)省下不少成本?！?/p>

曾毓群的發(fā)言引起了不少網(wǎng)友的討論，比如有網(wǎng)友質(zhì)疑換電不太現(xiàn)實(shí)，出事故后扯皮，到時又來個換電保險(xiǎn)費(fèi)，不可能省錢。

其實(shí)，伴隨電動車在一百多年前的發(fā)明誕生，換電技術(shù)也一并出現(xiàn)了，可以說換電與電動車有著很強(qiáng)的綁定關(guān)系。近幾年，在蔚來、寧德時代等明星換電企業(yè)的帶領(lǐng)下，電動車換電在我國也有了長足發(fā)展。

其實(shí)，采用車電分離的換電模式，不僅能降低購車成本，還能提高安全性（電池流通，一旦有問題直接換下），如果不幸發(fā)生了自燃，那么用戶可以直接找保險(xiǎn)公司，損失將由保險(xiǎn)公司來賠償。

近日，《電動勢和中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司主管江千友針對新能源汽車自燃和保險(xiǎn)等話題進(jìn)行了溝通，江千友不僅為我們講述了新能源汽車自燃后的各方權(quán)責(zé)，以及保險(xiǎn)在新能源汽車事故中的突出重要性。

新能源車險(xiǎn)出爐，消費(fèi)者終于有了明確保障

近年來，我國新能源汽車產(chǎn)業(yè)和市場迎來了爆發(fā)式增長，然而與之相關(guān)的配套服務(wù)還在逐漸推進(jìn)與完善中，比如保險(xiǎn)。

很多人也許不清楚，之前新能源汽車與燃油車一樣投保，但問題是，新能源汽車構(gòu)造與燃油車完全不同，這就使得新能源汽車的重要部分，包括電池、電機(jī)與電控等，得不到應(yīng)有的投保，其結(jié)果是消費(fèi)者的合法利益因而也難以被保障。

舉個例子，如果是因?yàn)殡姵卦驅(qū)е碌淖匀迹姵赜植辉诒ｋU(xiǎn)范疇之中，那么就無法通過保險(xiǎn)來保障用戶的損失。

所以在之前，如果發(fā)生這類事故，一般是用戶追責(zé)經(jīng)銷商，經(jīng)銷商往上追責(zé)車企，車企又去追責(zé)電池廠，然后電池廠來賠償。

不過，這套做法有很多不足，比如事故責(zé)任歸屬，即到底是不是電池的原因，這需要政府專職機(jī)構(gòu)或第三方詳細(xì)調(diào)查取證，而且這個過程也需要不少時間。另外，如果確定是電池原因，那么到底是電芯的質(zhì)量原因？還是車廠的電池包設(shè)計(jì)原因？

江千友向《電動勢》透露，一般新能源汽車自燃后，對事故認(rèn)定與責(zé)任歸屬判定實(shí)際上都比較困難，所以賠償也會存在很多變數(shù)。

也正因?yàn)楹茈y確定新能源汽車自燃后的責(zé)任歸屬，所以用戶在理賠時也是困難重重，當(dāng)然各方也免不了各種口水爭議，比如車企責(zé)怪電池廠電芯不合格，電池廠責(zé)怪車企電池包設(shè)計(jì)不合理，等等。

轉(zhuǎn)機(jī)發(fā)生在2021年12月，我國首份《新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款（試行）》（下稱新能源車險(xiǎn)）正式推向市場，這意味著狂飆的新能源汽車開始真正有了獨(dú)立的保險(xiǎn)，為行業(yè)行穩(wěn)致遠(yuǎn)保駕護(hù)航。

對自己的愛車發(fā)生自燃的用戶來說，新能源車險(xiǎn)的推出，終于有了更明確和實(shí)際性的保障，也不用再去追責(zé)到底是車企或電池廠的責(zé)任，只要找自己的保險(xiǎn)公司即可。

從無盡的口水爭議，到直接用保險(xiǎn)解決問題，這也是新能源汽車市場進(jìn)步的一個標(biāo)志。

在爭議中向前

相較燃油車險(xiǎn)，新能源車險(xiǎn)可以說是為新能源車主“量身定做”。

除了傳統(tǒng)整車部分，新能源車險(xiǎn)還將大家最關(guān)心的車輛起火燃燒造成的損失，以及“三電”（電池及儲能系統(tǒng)、電機(jī)及驅(qū)動系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng)）、出廠設(shè)備等硬件設(shè)施也納入了《示范條款》承保范圍。

而且，行駛、停放、充電及作業(yè)等幾大新能源汽車用車、自燃場景，均在保險(xiǎn)范圍內(nèi)。

比如充電時發(fā)生自燃，是新能源汽車發(fā)生自燃的一個重要場景，為此，新能源車險(xiǎn)為了更好地滿足新能源車主的保險(xiǎn)需求，特別設(shè)計(jì)了3條附加險(xiǎn)：外部電網(wǎng)故障損失險(xiǎn)，自用充電樁損失保險(xiǎn)，自用充電樁責(zé)任保險(xiǎn)。

總的來說，新能源車險(xiǎn)的推出，切實(shí)解決了許多消費(fèi)者的痛點(diǎn)。不過，新能源車險(xiǎn)畢竟剛推出運(yùn)行近一年，勢必存在一些不足之處。

據(jù)悉，新能源車險(xiǎn)因?yàn)閯偼瞥?，模型還不夠豐富，所以整體成本偏高，尤其相較燃油車，新能源車險(xiǎn)可能價(jià)格偏高，這也是為什么今年不少用戶抱怨保險(xiǎn)漲價(jià)了，但其實(shí)漲價(jià)的背后，也意味著更有保障了。

江千友向我們提供了三張新能源車保單價(jià)格：今年7月1日，一臺吉利牌電動車生成的保費(fèi)是2816.04元；今年9月8日，一臺比亞迪品牌電動車的保費(fèi)是3672.72元；今年7月11日，一臺長安牌電動貨車的保費(fèi)是4070.90元。

坦白說，假如一旦發(fā)生事故，相較持久的“扯皮戰(zhàn)”，這三個保費(fèi)價(jià)格其實(shí)并不難接受。

雖然新能源車險(xiǎn)比燃油車保險(xiǎn)價(jià)格表面看起來稍貴，實(shí)際上一些條目報(bào)價(jià)是下降的，比如三者險(xiǎn)下降了0.1%，車損險(xiǎn)下降了1.2%，等等。由此可見，保險(xiǎn)公司為了將新能源車險(xiǎn)推向市場，其實(shí)也做了一些努力。

可即便有部分讓利，但保險(xiǎn)公司做新能源車險(xiǎn)依然不賺錢。太保產(chǎn)險(xiǎn)總經(jīng)理曾義在2022中國太保中期業(yè)績會上透露，目前太保產(chǎn)險(xiǎn)承保的新能源汽車仍然虧損，未來還要為較高的賠付下降推出一些新的措施。

或許是出于拓展業(yè)務(wù)空間的目的，目前一些主流新能源車企都在積極布局保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。相較保險(xiǎn)公司，車企對產(chǎn)品和用戶更了解，未來不難分得一杯羹。在保險(xiǎn)公司和車企的多方角逐下，新能源保險(xiǎn)勢必迎來更大的發(fā)展。

無論如何，新能源車險(xiǎn)都是用戶和行業(yè)的重要組成部分，盡管目前價(jià)格偏高遭到用戶詬病，但隨著行業(yè)的不斷向前發(fā)展，相信價(jià)格終究會回落到一個令大家滿意的水平。

一位電池行業(yè)資深人士對《電動勢》表示，新能源車險(xiǎn)目前偏貴的一個重要原因是數(shù)據(jù)少，比如好的電池跟差的電池比，前者出險(xiǎn)肯定相對偏少，那么保險(xiǎn)公司必然會給好的電池降低保險(xiǎn)額度。

這里也告訴我們，買車時不僅要關(guān)注電池品牌，還要選擇好的電池品牌。

總而言之，對于用戶來說，盡管新能源車險(xiǎn)較原有保險(xiǎn)價(jià)格有所上調(diào)，但好在有了更為明確和充分的保障，將在一定程度上打消大家購買新能源汽車的疑慮和使用顧慮。

所以，當(dāng)你的新能源汽車發(fā)生自燃了，別再去做各種無意義的扯皮了，最應(yīng)該做的是去問問你的保險(xiǎn)公司能賠多少錢。

造車的盡頭是賣保險(xiǎn)？

從以上分析不難看出，保險(xiǎn)在新能源汽車發(fā)展過程中實(shí)際起著舉足輕重的作用，它能夠在新能源車自燃后有效終止用戶、車企和電池廠三者之間的糾紛。

洞悉了這一點(diǎn)，整個行業(yè)的發(fā)展也更加清晰了起來。

當(dāng)前的電動車市場，充電和換電正在齊頭并進(jìn)、快速發(fā)展，但無論是哪一種路徑，都在對未來新能源汽車爆發(fā)式增長做著積極的布局和開拓，如何更好解決車主的里程焦慮和補(bǔ)電便捷性，一直都是像寧德時代、蔚來這樣的補(bǔ)能企業(yè)頭等關(guān)注的大事。

按照這樣的趨勢，“車電分離”也是大勢所趨。實(shí)際上，這樣的趨勢早已顯現(xiàn)出苗頭。

據(jù)《電動勢》觀察，在蔚來成功走通換電模式后，實(shí)際上已經(jīng)帶動了不少企業(yè)在推進(jìn)“車電分離”模式。

江千友向《電動勢》透露，除了用戶給自己的愛車買保險(xiǎn)，實(shí)際上一些車企也會給出廠的電池包購買保險(xiǎn)，電池廠也會給電芯購買保險(xiǎn)。所以在一起自燃事故中，不論是主機(jī)廠的電池包設(shè)計(jì)存在問題，亦或電池廠的電芯缺陷，其實(shí)最終都由保險(xiǎn)公司來兜底。

從電動汽車的未來迭代來研判，不難看出整車與保險(xiǎn)的密切關(guān)系，這或許也是眾多車企發(fā)力保險(xiǎn)的其中一個考慮因素。業(yè)內(nèi)甚至調(diào)侃：造車的盡頭是賣保險(xiǎn)。

所以，對于用戶而言，在“車電分離”模式下，車殼和電池分屬不同的企業(yè)，如果自家的新能源汽車不幸發(fā)生自燃或者電池出了問題，事故的責(zé)權(quán)認(rèn)定交給權(quán)威機(jī)構(gòu)，消費(fèi)者只需拿著自己的保單直接找保險(xiǎn)公司理賠就好，不用牽扯過多精力，保險(xiǎn)公司會幫消費(fèi)者處理好后續(xù)賠付工作。

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