最近，我國迎來了新一輪自貿(mào)區(qū)擴容，一大波行業(yè)因此受益，在這其中作為重要金融工具的融資租賃也拿到了政策紅包。

　　近日，國務(wù)院印發(fā)《中國（北京）、（湖南）、（安徽）自由貿(mào)易試驗區(qū)總體方案》（以下簡稱《方案》），以上三地的方案中均提到了利好融資租賃公司發(fā)展的政策。

　　在我國，汽車融資租賃作為新興事物仍處于摸索起步階段，滲透率不足3％。而從全球范圍看，15％的汽車消費是通過融資租賃完成的，一些國家甚至達到20％～35％。正是看到融資租賃模式在我國汽車消費市場中存在巨大的發(fā)展?jié)摿Γ绾我?guī)范汽車融資租賃行業(yè)發(fā)展，以融資租賃模式帶動汽車消費市場回暖成為眾多行業(yè)人士關(guān)心的話題。

　　■汽車是融資租賃理想標(biāo)的物

　　《方案》普遍對融資租賃公司注冊和金融創(chuàng)新予以支持。例如，安徽自由貿(mào)易試驗區(qū)總體方案中提到，“支持在自貿(mào)試驗區(qū)內(nèi)依法合規(guī)設(shè)立商業(yè)銀行科技支行、科技融資租賃公司等專門服務(wù)科創(chuàng)企業(yè)的金融組織，在政策允許范圍內(nèi)開展金融創(chuàng)新，積極融入長三角區(qū)域一體化發(fā)展”。

　　對此，中國外商投資企業(yè)協(xié)會租賃業(yè)工作委員會專職副會長劉開利表示，當(dāng)前我國融資租賃行業(yè)正在經(jīng)歷由“規(guī)模發(fā)展”向“高質(zhì)量發(fā)展”的深度轉(zhuǎn)型，其中汽車融資租賃業(yè)務(wù)的崛起也是行業(yè)轉(zhuǎn)型的重要體現(xiàn)。從具有融資租賃模式代表性的英國和德國市場看，其融資租賃行業(yè)的資產(chǎn)中70％左右為汽車，而且其中60％以上是乘用車即消費車型，因此融資租賃與汽車消費的結(jié)合具備較大成長空間。

　　自我國汽車產(chǎn)銷量出現(xiàn)下滑以來，國家和地方均出臺多種政策促進汽車消費，在行業(yè)專家看來，融資租賃模式與汽車消費的結(jié)合相得益彰。對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)租賃研究中心主任、教授史燕平認為，在促進汽車消費上，融資租賃是非常合適的金融工具，因為通過融資租賃方式，那些手頭沒錢但信用資質(zhì)不錯的消費者能夠提前開上新車，這對于主機廠、融資租賃平臺還有消費者來說，是一個多贏的結(jié)果。此外，無論是商用車還是乘用車，汽車產(chǎn)品的權(quán)屬關(guān)系都非常清晰，所以在國際實踐中，汽車是非常普遍的融資租賃標(biāo)的物。

　　全國工商聯(lián)汽車經(jīng)銷商商會秘書長朱孔源告訴記者，近兩年來我國汽車產(chǎn)銷出現(xiàn)下滑，今年受疫情影響，1～8月汽車產(chǎn)銷量下滑15％左右，預(yù)計全年將下滑10％左右。當(dāng)前，我國汽車市場正由增量時代進入結(jié)構(gòu)性調(diào)整為主的存量時代，汽車品牌在分化，汽車經(jīng)銷商行業(yè)也在分化，融資租賃模式有利于促進資源再配置和資源整合，有利于產(chǎn)業(yè)優(yōu)化。他指出，在汽車流通領(lǐng)域有些品牌的金融滲透率已較高，但融資租賃模式的滲透率還很低，鼓勵汽車融資租賃模式可以提升經(jīng)銷商客單價以及客戶粘度，是經(jīng)銷商提高利潤率和?？偷挠行Х椒ㄖ?。隨著近期車險綜合改革的實施，保險服務(wù)費降低會促使4S店開拓其他途徑來增加收入，而融資租賃則是很好的抓手。

　　■助力挖掘下沉市場增量需求

　　商務(wù)部流通產(chǎn)業(yè)促進中心副主任林健接受記者采訪時表示，汽車是傳統(tǒng)大宗消費品，促進汽車消費、暢通汽車流通是實現(xiàn)內(nèi)部循環(huán)、應(yīng)對各種不確定因素、做好“六?！?，實現(xiàn)“六穩(wěn)”的有效途徑，能夠為構(gòu)建以國內(nèi)大循環(huán)為主、國內(nèi)國際雙循環(huán)相互促進的新發(fā)展格局提供有力支撐。我國三四線城市汽車消費市場潛力巨大，融資租賃模式能夠降低汽車消費門檻，滿足下沉市場消費者的購車需求，是促進汽車消費升級、進一步激活下沉市場汽車消費，解決汽車消費區(qū)域不平衡問題的有效途徑。全球汽車消費有15％～35％是通過融資租賃方式完成的，而目前國內(nèi)汽車融資租賃滲透率不足3％，因此還有巨大的發(fā)展空間。

　　據(jù)車好多集團聯(lián)合創(chuàng)始人、高級副總裁白如冰介紹，2019年我國乘用車單車成交均價約為15萬元，以此計算，如果消費者在傳統(tǒng)渠道購車，即使是最低消費，首付款加上購置稅、保險、上牌費等，一次性支出也需要五六萬元，這對不少消費者來說是一筆不小的開支。而即使能夠拿出這么多錢，消費者還需要有良好的信用資質(zhì)才能獲得貸款。也就是說，要想在傳統(tǒng)渠道購車，不僅要有現(xiàn)金，還得有良好的信用。

　　如果通過汽車融資租賃，用戶的汽車消費門檻就低多了。以毛豆新車為例，憑借汽車融資租賃模式和量化風(fēng)險管理積累，毛豆新車將用戶的汽車消費門檻降到了3000元起，同時對用戶信用資質(zhì)的審核也較傳統(tǒng)金融機構(gòu)進行了適當(dāng)放寬。毛豆新車2019年成交額突破100億元，足以證明融資租賃市場所具備的巨大潛力。

　　毛豆新車從成立起就選擇與傳統(tǒng)4S店錯位挖掘市場需求，一方面通過低門檻、低成本和輕資產(chǎn)的店倉網(wǎng)絡(luò)，不斷進行渠道下沉，深挖下沉市場；另一方面通過大規(guī)模的廣告投放，持續(xù)對用戶進行汽車融資租賃的認知教育。值得一提的是，作為目前惟一落地汽車下鄉(xiāng)政策的融資租賃平臺，毛豆新車還聯(lián)合多地政府部門、行業(yè)協(xié)會和主機廠代表等，在四川南充、陜西咸陽、廣東、河北、河南、遼寧、山西等地持續(xù)開展了汽車下鄉(xiāng)活動，收到了良好的經(jīng)濟效果和社會效果。

　　■企業(yè)切勿破底線　政策不能一刀切

　　目前，我國融資租賃公司無論是在每年新增業(yè)務(wù)額、業(yè)務(wù)量上，還是在公司的運營能力、資產(chǎn)的管理能力、業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新能力、盈利能力等各個方面都與歐美國家存在較大差距。

　　在劉開利看來，汽車融資租賃行業(yè)要在規(guī)范有序發(fā)展的同時兼顧發(fā)展速度，那么汽車融資租賃公司首先就要找準自己的定位，包括產(chǎn)品定位、區(qū)域定位、受眾定位。企業(yè)要選擇好重點做商用車還是乘用車，做豪華車還是中高端、低端車，不同產(chǎn)品類型決定了不一樣的業(yè)務(wù)模式。在我國融資租賃仍屬小微業(yè)務(wù)，而且資產(chǎn)管理屬性強，因此帶來的較強的區(qū)域?qū)傩?，需要線下團隊后期維護管理。需要注意的是，融資租賃公司不是解放軍也不是救火隊，不可能解決所有客戶的購車需求，能夠服務(wù)哪類客戶，要根據(jù)公司自己的風(fēng)險控制能力決定，要保證收益能夠覆蓋風(fēng)險，尤其要警惕風(fēng)險上升帶來的管理成本、運營成本以及其他一些隱性成本的大幅度上升或者階梯式的上升。劉開利強調(diào)，融資租賃公司要有底線思維，有所為有所不為。

　　融資租賃公司還要加強業(yè)務(wù)模式和盈利模式的創(chuàng)新。劉開利舉例說，德國汽車融資租賃中有兩個70％。第一個70％是德國汽車融資租賃業(yè)務(wù)中大概有70％的業(yè)務(wù)中車最后會回收到公司。另一個70％是德國的融資租賃公司70％的利潤是來源于增值服務(wù)。國外融資租賃行業(yè)業(yè)務(wù)模式非常靈活多樣，他們將租賃和融資租賃結(jié)合在一起，長租、短租結(jié)合在一起。我們應(yīng)該認識到融資租賃不僅僅有促進汽車銷售的功能，還要去培育多層次、立體化的消費市場。

　　朱孔源直言，汽車融資租賃行業(yè)發(fā)展的前提是遵紀守法。他認為，當(dāng)前企業(yè)首要任務(wù)是要完善融資租賃的信息建設(shè)系統(tǒng)?！澳壳?，汽車融資租賃公司需要投入巨大成本來進行風(fēng)險控制，我們知道，這兩年很多企業(yè)都在融資租賃領(lǐng)域積極嘗試，但由于缺乏全面系統(tǒng)的征信信息支持，騙貸行為時有發(fā)生，嚴重制約了融資租賃業(yè)務(wù)的發(fā)展?！彼ㄗh，“應(yīng)該進一步完善對融資租賃期間企業(yè)和消費者之間的權(quán)責(zé)劃分，加強對租賃車輛殘值權(quán)威性評估。目前，融資租賃車輛一旦出現(xiàn)因事故損毀、盜搶、查封等突發(fā)事件，對車輛殘值的認定就會出現(xiàn)爭議，造成消費者與經(jīng)營者之間的糾紛，不僅增加了融資租賃企業(yè)的成本，同時嚴重影響了用戶體驗。”

　　他還指出，要加強行業(yè)的管理和自律，提升消費者對融資租賃的認可度。目前由于融資租賃企業(yè)良莠不齊，部分實力弱，資質(zhì)差，經(jīng)營管理混亂的企業(yè)擾亂了市場秩序，影響著消費者對融資租賃的認知，造成了行業(yè)難以健康有序的發(fā)展。

　　劉開利基于國際經(jīng)驗提出了行業(yè)發(fā)展的建議。他認為，與發(fā)達國家汽車市場相比，我國汽車融資租賃業(yè)務(wù)仍處于起步階段，行業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展需要各方的共同努力，汽車融資租賃業(yè)務(wù)的發(fā)展需要政策支持，同時需要加強二手車流通市場建設(shè)，以及爭取產(chǎn)業(yè)政策、稅收政策等方面的支持。各地方政府要把清理不規(guī)范企業(yè)與扶持優(yōu)秀企業(yè)相結(jié)合，不能搞“一刀切”。

　　史燕平也指出，融資租賃只有在做好風(fēng)險控制的基礎(chǔ)上才能健康發(fā)展，才能成為促進汽車消費和經(jīng)濟發(fā)展的重要手段。而做好風(fēng)險控制，需要監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會和企業(yè)等參與者的全面配合。　

　　編輯：焦玥

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