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汽車(chē)金融在監(jiān)管中合規(guī)，方可生存。

“汽車(chē)金融公司從來(lái)不是被行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手打敗，都是因?yàn)轱L(fēng)控沒(méi)有做好，被自己滅掉?！苯?，某資深行業(yè)人士對(duì)我們感慨。

10月23日，銀保監(jiān)會(huì)、發(fā)改委、工信部等九部門(mén)聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于印發(fā)融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理補(bǔ)充規(guī)定的通知》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《補(bǔ)充規(guī)定》)?！堆a(bǔ)充規(guī)定》提到，未經(jīng)監(jiān)督管理部門(mén)批準(zhǔn)，汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商、汽車(chē)銷(xiāo)售服務(wù)商等機(jī)構(gòu)不得經(jīng)營(yíng)汽車(chē)消費(fèi)貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)，已開(kāi)展的存量業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)妥善結(jié)清。

國(guó)內(nèi)汽車(chē)金融行業(yè)發(fā)展至今20多年，經(jīng)過(guò)萌芽、爆發(fā)、調(diào)整、振興四個(gè)階段之后，從2008年起已經(jīng)進(jìn)入多元化競(jìng)爭(zhēng)階段。2016年中國(guó)汽車(chē)金融進(jìn)入萬(wàn)億元級(jí)別時(shí)代，億歐智庫(kù)在《2019中國(guó)汽車(chē)金融行業(yè)研究報(bào)告》中預(yù)測(cè)中國(guó)汽車(chē)金融市場(chǎng)規(guī)模將于2020年達(dá)到2.4萬(wàn)億元。

“浮躁”暴露風(fēng)控短板

面對(duì)汽車(chē)金融萬(wàn)億級(jí)藍(lán)海市場(chǎng)的誘惑，行業(yè)就開(kāi)始浮躁，本該普惠的汽車(chē)金融服務(wù)，充滿(mǎn)了套路。今年4月，西安奔馳女車(chē)主維權(quán)事件撕開(kāi)了汽車(chē)金融服務(wù)過(guò)程中潛規(guī)則收費(fèi)的瘡疤，早在2012年，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《關(guān)于整治銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營(yíng)的通知》，規(guī)定金融機(jī)構(gòu)不得借發(fā)放貸款或以其他方式提供融資之機(jī)，要求客戶(hù)接受不合理的中間業(yè)務(wù)和其他金融服務(wù)，從而收取費(fèi)用。

10月21日，51信用卡因?yàn)槲型獍呤展旧嫦颖┝Υ呤諏め呑淌?，遭到有關(guān)部門(mén)調(diào)查，此事再一次將金融行業(yè)頂上輿論的風(fēng)口浪尖。同日，最高法、最高檢、公安部及司法部聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于辦理非法放貸刑事案件若干問(wèn)題的意見(jiàn)》的通知，對(duì)違反國(guó)家規(guī)定，未經(jīng)監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)，或者超越經(jīng)營(yíng)范圍，以營(yíng)利為目的，經(jīng)常性地向社會(huì)不特定對(duì)象發(fā)放貸款，擾亂金融市場(chǎng)秩序，情節(jié)嚴(yán)重的，依照刑法第二百二十五條第(四)項(xiàng)的規(guī)定，以非法經(jīng)營(yíng)罪定罪處罰。

嚴(yán)監(jiān)管態(tài)勢(shì)下的汽車(chē)金融行業(yè)，大量違規(guī)操作被抓現(xiàn)行。

自2018年底以來(lái)，部分銀行因?yàn)檫`規(guī)辦理汽車(chē)分期業(yè)務(wù)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)的開(kāi)出了十余張罰單。據(jù)悉，銀行涉及汽車(chē)金融，高度依賴(lài)汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商和擔(dān)保公司，這種獲客模式存在極大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

《金融時(shí)報(bào)》報(bào)道， 僅2018年，行業(yè)內(nèi)4家汽車(chē)金融公司合計(jì)收到了7張總額為255萬(wàn)元的罰單。從銀行，到汽車(chē)金融公司頻遭到罰款，直接暴露出了汽車(chē)金融行業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)防控、內(nèi)控管理方面的短板。

汽車(chē)金融相關(guān)企業(yè)若要避免罰單，即需降低經(jīng)營(yíng)過(guò)程中各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)。因此，風(fēng)控在汽車(chē)金融行業(yè)中的地位日益凸顯。

風(fēng)控決定“生死”

企業(yè)為了擴(kuò)大規(guī)模，放松了前期申請(qǐng)人資料審核，無(wú)形中增加了貸款的風(fēng)險(xiǎn)。某行業(yè)人士告訴億歐汽車(chē)，相較于互聯(lián)網(wǎng)金融公司，傳統(tǒng)的汽車(chē)金融公司會(huì)注重風(fēng)控多一些，而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)先追求規(guī)模最大化，再做風(fēng)控。

今年10月，經(jīng)營(yíng)8年的湖南本土汽車(chē)金融企業(yè)，弘高融資租賃公司中層管理人員突然接到通知：因公司經(jīng)營(yíng)不善，資金周轉(zhuǎn)困難，業(yè)務(wù)停滯，現(xiàn)通知各部門(mén)自行組織員工開(kāi)會(huì)，宣布公司進(jìn)入破產(chǎn)階段。

中國(guó)信用體系建設(shè)起步晚，個(gè)人信用制度和管理體系存在短板，從而加劇了汽車(chē)金融風(fēng)險(xiǎn)概率。汽車(chē)行業(yè)亂象頻出，其根源在于平臺(tái)的風(fēng)控能力薄弱，缺乏風(fēng)控意識(shí)，直接導(dǎo)致騙貸、借貸逾期等壞賬問(wèn)題野蠻生長(zhǎng)。

當(dāng)前，中國(guó)汽車(chē)新車(chē)銷(xiāo)量連續(xù)15個(gè)月下滑，二手車(chē)市場(chǎng)雖然前景遼闊，但是二手車(chē)相關(guān)檢測(cè)規(guī)則模糊，行業(yè)亟待規(guī)范。因此，企業(yè)需保持“居危思?！钡膽B(tài)度，除了在金融消費(fèi)者權(quán)益方面做好信息透明，從行業(yè)趨勢(shì)發(fā)展上看，自身應(yīng)該從源頭做好風(fēng)控，也是公司降本增效的一種手段。

汽車(chē)金融風(fēng)控主要涉及到風(fēng)險(xiǎn)管理與控制，即在風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)境里，將其減至最低，包括風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)控制和風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)等環(huán)節(jié)。風(fēng)險(xiǎn)控制將減少風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生的可能性。

由于汽車(chē)金融服務(wù)的過(guò)程中存在客戶(hù)欺詐、身份盜用、車(chē)輛估值不準(zhǔn)、車(chē)輛二抵等風(fēng)險(xiǎn)行為，汽車(chē)金融公司在加速擴(kuò)張的同時(shí)，必須在強(qiáng)監(jiān)管背景下，重視自身風(fēng)險(xiǎn)管理，風(fēng)控能力正決定一家汽車(chē)金融企業(yè)的生死存亡。

護(hù)城河在哪兒？

國(guó)內(nèi)部分汽車(chē)金融公司主要采用相較傳統(tǒng)的風(fēng)控方式，其流程繁瑣，從資料提交，初步審核，到最后放款、貸后催收，前后有十余項(xiàng)步驟。環(huán)節(jié)冗長(zhǎng)，風(fēng)控水平良莠不齊，自然滋生風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，人車(chē)大數(shù)據(jù)風(fēng)控、車(chē)輛在線(xiàn)監(jiān)測(cè)等智能風(fēng)控手段，即可有效解決這些問(wèn)題。

隨著科技的發(fā)展，金融科技已經(jīng)開(kāi)始滲透到包括汽車(chē)金融在內(nèi)的各個(gè)細(xì)分領(lǐng)域。如今，人工智能、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)聚合下的金融科技，走出了一大批智能風(fēng)控企業(yè)，其在汽車(chē)金融的應(yīng)用主要是提高風(fēng)控水平，處于從純?nèi)斯r(shí)代到智能風(fēng)控的過(guò)渡階段。智能風(fēng)控正廣泛滲透整個(gè)汽車(chē)金融產(chǎn)業(yè)鏈，不斷壘砌護(hù)城河。

傳統(tǒng)的汽車(chē)金融，線(xiàn)下人工是守護(hù)第一道風(fēng)控的關(guān)卡。由于人力審核效率低且風(fēng)控意識(shí)弱，甚至一些人員依靠經(jīng)驗(yàn)評(píng)判風(fēng)險(xiǎn)，難免有大量的“漏網(wǎng)之魚(yú)”。利用智能風(fēng)控技術(shù)，可以規(guī)避部分市場(chǎng)下行風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，避免壞賬和逾期風(fēng)險(xiǎn)，從而降低成本，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化。

基于金融科技，智能風(fēng)控正在汽車(chē)金融貸前、貸中以及貸后發(fā)揮重要作用。在貸前環(huán)節(jié)，通過(guò)大數(shù)據(jù)來(lái)優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)模型以提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力，在貸中進(jìn)行提前違約風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，優(yōu)化貸款后逾期貸款催收方式，杜絕暴力催款，電話(huà)催債等惡劣手段，并收集汽車(chē)金融服務(wù)流程的信用數(shù)據(jù)用于下一輪服務(wù)征信，形成信用閉環(huán)、輔助二次營(yíng)銷(xiāo)等。

（來(lái)源：億歐智庫(kù)）

據(jù)中汽協(xié)數(shù)據(jù)顯示，2019年1-9月，國(guó)內(nèi)汽車(chē)?yán)塾?jì)銷(xiāo)量1837.1萬(wàn)輛，同比下跌10.3%。車(chē)市寒冬下，汽車(chē)金融企業(yè)欲從監(jiān)管與汽車(chē)銷(xiāo)量下滑的夾縫中存活下來(lái)，基于金融科技建立智能風(fēng)控決策體系顯得尤為重要。

國(guó)內(nèi)汽車(chē)金融行業(yè)邁入了多元化發(fā)展階段，頭部效應(yīng)愈發(fā)顯著。一位不愿透露姓名的行業(yè)知名人士告訴億歐汽車(chē)，行業(yè)下行，汽車(chē)金融企業(yè)須居危思危。在嚴(yán)格的金融監(jiān)管和市場(chǎng)的優(yōu)勝劣汰下，汽車(chē)金融行業(yè)已駛?cè)肓颂蕴惖馈?/p>

經(jīng)過(guò)一輪合規(guī)洗牌后，汽車(chē)金融企業(yè)兼修內(nèi)功，在業(yè)務(wù)創(chuàng)新的同時(shí)，嚴(yán)守風(fēng)控，才能穩(wěn)固自己的產(chǎn)業(yè)護(hù)城河。

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