在這場百年一遇的特大洪水中，四川樂山市民楊女士的MINI小轎車完全被淹。然而在保險公司進行理賠時，楊女士才發(fā)現(xiàn)，為何車損險保額比二手車市場價低三四萬元？

根據(jù)保險行業(yè)慣例，一般情況下，家用小轎車投保金額都是新車購置價減去每月0.6%的折舊進行投保。楊女士的MINI小轎車是高配，但卻是按低配車購置價投保的。

對此，楊女士提出質疑，投保時對方未詢問其車輛是何配置，為何自行選擇低配車購置價進行計算后出單？國任保險樂山中心支公司工作人員表示，可能是選擇低配價格投保保費低一點，客戶更能接受一些。

如今，在該車輛遭受全損的情況下，高配與低配車將產生31000余元的差額，楊女士認為該由保險公司來承擔。9月8日，國任保險樂山中心支公司負責人表示，目前只能根據(jù)已簽訂的保險合同來賠付，如有異議可以選擇司法途徑來解決。

疑問：

MINI被淹全損理賠

咋比二手車市場價低三四萬？

8月18日，樂山市及周邊遭遇強降雨天氣，加之多條江河洪峰疊加，這場百年一遇的洪水讓樂山城不少地方成為一片澤國。楊女士家住樂山城區(qū)梅花城小區(qū)，地下車庫三層全部被洪水灌滿，她的愛車MINI也完全被淹。

↑楊女士的MINI車被洪水淹過。

“買了5年的車，才跑了3萬公里，平時維護保養(yǎng)也很好?！边@讓楊女士心疼不已，卻也無可奈何。不過，好在按時購買了車輛保險，楊女士以為能挽回車子的損失。

經過國任保險公司工作人員查勘后，最終與楊女士簽下了一份定損賠付協(xié)議書，約定車輛按113098元進行一次性賠付，車輛由殘值公司處理，賠付其56800元。兩者相加即169898元，與其車輛保險的車損險保額一致。

不過，楊女士隨后打聽到，她的MINI2014款2.0T COOPER S二手車市場價超過了20萬元?！盀樯段业能嚀p保額比市場價低三四萬元？”楊女士詢問其他多位全損理賠的車主發(fā)現(xiàn)，一般車損保額都和二手車市場價差不多，甚至不少車的賠付比二手車市場價還高。

查詢：

原本是高配車

承保時按低配車計算出保單

帶著疑問，楊女士和紅星新聞記者一起找到了承保的國任保險。據(jù)國任保險樂山中心支公司工作人員查詢，楊女士的車輛保險是通過代理公司辦理的，歸屬在國任保險成都機構。

↑國任保險樂山中心支公司。

根據(jù)《機動車綜合商業(yè)保險條款》第十二條規(guī)定，保險金額按投保時被保險機動車的實際價值確定。投保時被保險機動車的實際價值由投保人與保險人根據(jù)投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格協(xié)商確定或其他市場公允價值協(xié)商確定。

上述條款的“參考折舊系數(shù)”顯示，家用9座以下客車按月折舊率0.6%。楊女士投保時，其車輛使用60個月，按保單車損保額169898元反推計算，其新車購置價約為26萬余元。而楊女士介紹說，她的新車購置價是30多萬元，并非26萬余元，這又是怎么回事？

國任保險樂山中心支公司工作人員告訴紅星新聞記者，投保車輛的新車購置價并非保險公司自己填寫，而是根據(jù)車輛行駛證上的信息輸入系統(tǒng)后會自動跳出來，再根據(jù)車輛使用年限的折舊進而計算出被保險機動車的實際價值。

在輸入楊女士的車輛行駛證信息后，投保系統(tǒng)反饋了兩條車輛信息，車型名稱均為迷你MINI COOPER S 2.0T轎車，但新車購置價分別為314000元和263000元，其他信息一致。

↑系統(tǒng)里顯示同型號車輛不一樣的購置價。

原來，車輛行駛證信息僅反映出車型，并不區(qū)分具體配置，而2014款MINI COOPER S 2.0T轎車有兩個配置，楊女士所購車輛為高配2014款MINI COOPER S 2.0T Excitement。

該工作人員表示，估計楊女士的車輛承保時選擇的是低配車購置價263000元，經過5年折舊計算出了車輛價值169898元。

↑保險合同中車損險保額為169898元。

爭議：

車損差額誰承擔？

車主和保險公司各執(zhí)一詞

楊女士算了一筆賬，如果當初保險公司承保時按照實際的高配車購置價314000元來算，5年折舊后車輛價值應該為200960元，與低配車的差額約31000余元。

在楊女士看來，車主提交行駛證后，保險公司給其投保時如果跳出兩條不同的“新車購置價”信息，應該向車主進行詢問并確認其車輛配置和投保金額，而不是自作主張地選擇低配車購置價進行投保。

“如果不是發(fā)生這次全損理賠，根本不知道車損保額是怎么計算的?！睏钆空f，在投保時也根本沒人提示或者詢問，“雖然出了保單要顯示車損保額169898元，但是誰又會去倒推計算自己的新車購置價？現(xiàn)在發(fā)生了全損，這差額應該保險公司來承擔?！?/p>

對此，國任保險樂山中心支公司負責人孫經理表示，選擇高配投保的話，保費會高一些。考慮到客戶的需求，選擇低賠投保可能是保費低一點，客戶更能接受一些。至于當初投保時，到底有沒有告知讓楊女士自己選擇，可能無法再進行求證。

9月8日下午，孫經理告訴紅星新聞記者，他已經將楊女士的車損差額訴求向上級公司進行了反饋，目前上級公司回復楊女士自己簽訂了保險合同，只能按合同上的車損保額來賠付，如有異議可以選擇司法途徑來解決。

案例：

高配車輸成低配投保

被判賠70%差額

事實上，楊女士的遭遇并非個案。

2019年，浙江的鄭先生的車輛受臺風影響，被洪水浸泡發(fā)生全損，理賠時才發(fā)現(xiàn)其高配車輛是被輸入成低配車輛進行投保的。由于保險金額與實際價值之間存在36454.4元差額，鄭先生將中華聯(lián)合財險臺州中心支公司告上了法庭。

經法院二審認為，保險公司認為涉案車輛的保險金額是雙方協(xié)商的金額，但未提供有效證據(jù)予以證實。該公司將投保車輛信息輸入電腦系統(tǒng)時，將高配錯誤輸入成低配，電腦自動生成的保險金額明顯低于投保車輛的實際價值，且未告知投保人，存在過錯，應對投保車輛的保險金額與實際價值之間的差額承擔賠償責任。鄭先生連續(xù)兩年將車輛投保在該公司，在保險金額發(fā)生錯誤時，未及時發(fā)現(xiàn)并提出更改，自身亦存在過錯，應承擔相應責任。

二審法院維持了一審原判，即由中華聯(lián)合財險臺州中心支公司對保險金額與實際價值之間的差額36454.4元按70%的比例賠償25518.08元。至于鄭先生保險金額支付不足的保險費，中華聯(lián)合財險臺州中心支公司可另行主張。

對于“高配低?！钡那闆r，樂山保險行業(yè)一位業(yè)內人士透露，有些可能確實是工作人員失誤沒有告知和詢問，也有些是保險公司為了搶業(yè)務、搶客戶，故意將高配車按低配車來投保，不知情的車主只比較保費高低，就被蒙在了鼓里。

“如果高配車被低保，雖然保費低了一點點，但是一旦發(fā)生全損則損失更大。”楊女士表示，估計大多數(shù)車主都不會注意是否按車輛實際配置來投保，大家在給愛車投保時一定要小心被坑。如果保險公司拒不賠付差額，她將維權到底。

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